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让无数人困惑的加拿大房屋保险问题,终于找到最好的答案了!

2020-11-06    温房网    点击量:776

在加拿大买房,需要注意的事项很多,比如选地段、选学区、选户型。然而在买完房子后,大家却发现:原来和房子相比,看似金额很小的房屋保险,却那么复杂。况且,如果买不对,很有可能会因小失大!



说的不好听一些,地段不存在对与错,即便这个地段不符合你的需求,至少它在大温,在世界前5宜居的城市,再差也不会差到哪去。


但房屋保险选择出了疏忽,那问题就可大了。万一房屋遭到破坏,然后你没有买这方面的保险,面对巨额的账单,甚至面临房屋损坏,那后悔可就来不及了。



对新人来说,光是房屋保险的类别,就已经够懵圈:自住房保险、租客保险、公寓保险、房东保险、普通房屋保险、全面房屋保险、额外的固定设施保险、天灾保险、洪水保险、战乱保险……


而房屋保险的一系列细节问题,比如总是涨价、比如保什么不保什么,更是折磨人。好在,一份标准答案已经摆在了大家眼前:



昨晚,由JOHOME温房网倾力打造的房屋相关讲座《大咖之见》系列,再次火热开讲!此次的讲座主题正是围绕房屋保险相关。



如何选择最合适的房屋保险?参与此次讲座的嘉宾是大温资深保险经纪、拥有十年房屋保险和保险销售经验、深知房屋保险公司内部运作的Bonnie Qian;此次讲座主持人是新趋势地产、JOHOME创始人兼CEO彭巍。



房屋保险保什么、不保什么?



Bonnie首先介绍了房屋保险的梗概。独立屋保险主要包括重建、与房子分开的结构(比如车库)、个人财务、重建期间损失的费用(比如房租)、法律责任、自愿医疗费用。



比较难理解的是法律责任这一部分,这是指由于受保人的过失导致他人的人身伤害,比如家门前没有除冰导致的路人摔伤、或者送外卖的人在上台阶时滑倒,这种情况保险公司一般是不赔付的。


自己额外可以加上的保险内容可以包括宠物、家里的小生意、游艇、房车等等,毕竟也是属于家中的一部分。



公寓、联排、双拼或多拼房保险类型一致,因为本身就有物业的保险,屋主需要保的是屋内而非屋外,最重要的、需要购买的保险是Loss Assessment:比如大楼受损,屋内的损失物业要求每家平摊,这份保险可以帮助你支付。


另外一个需要购买的保险是Condo Deductible自付额:比如公寓漏水损坏公共区域,大楼保险会让你赔付一笔大额的赔偿金,购买这类保险可以免于破财。



天灾人祸类的保险,保险公司保哪些?



危险类的保险,主要包括火灾、闪电、爆炸、空中坠物、厨房浓烟、汽车或者飞机的撞击、暴风雨、财务在运输途中受损、房屋坍塌、冰雹等等;



基本的保险不包括下水道倒灌、洪水、地震,需要额外购买。地震保险的保险费是很贵的,尤其是在低海拔地区,比如列治文、措瓦森、三角洲。



房屋保险在以下方面是不保的、想买也买不到的:房子缺乏保养、浣熊白蚁等对房屋的损害、空屋30天以上不告知保险公司、房子本身的质量问题。



哪些东西会影响保费?



首先是房子和消防栓的距离,但大温绝大部分房屋都在消防栓300米以内,如果距离过远,保费会提升很大;



其次是要看忠诚度、信用评级和房屋年龄、房顶年龄。信用分数越高保费越低、房屋年龄越小保费月底、房顶刚刚更换过的话保费会降低。


房屋的火警监控、防盗监控足够完备的话,保险费会降低;房贷越少的话,保险费会越低。



不同于BC汽车保险由ICBC垄断,房屋保险拥有十多家大公司,比如Intact、TD Insurance、Aviva、BCAA、Square One等等,货比多家,可以从中挑选最便宜的。



公寓楼保费为何大幅上涨?



从2019年开始,公寓物业本身的保费涨了25~300%不等,涨幅非常大,为什么?Bonnie指出,保险公司近年来在公寓收的保费远远比不上赔付的钱,因此连年亏损。



第二个原因是修复和重建的原材料、人工价格上涨很快、大型自然灾害变频繁,这都让公寓不得不提升总的保险金额,分摊到每户居民身上的保险费也会上涨很多,没有办法避免。



在未来,公寓、城市屋的保险费还会快速上涨吗?Bonnie认为保费不会一直上涨下去,NDP政府已经许诺在2021年年底会干涉房屋保险金额,如果保费还上涨的很快,更希望保险公司能自我调节。



保险公司拒保?可能是你房子的问题



如果你的房子是长期的空屋、大麻屋、公司名下的房屋、漂浮物、深山老林、小岛的房屋、历史文物的话,那么在买保险时比较困难,很多类别的保险会遭到保险公司的拒保。



比较常见的是空屋,比如刚买了房在装修,还没有搬进去,或者你的房屋已经挂牌出售,同时自己住在外面。此外,正在建造中的房屋也容易被拒保,有时需要更高昂的保费。



Airbnb短租房,保险公司也需要额外增加保险项目,并且有很多限制,比如“一年365天只能做180天生意”,购买的时候需要了解清楚。



如何理赔?理赔注意事项?



买了房屋保险后,首先要注意的是家里大件物品保留收据,比如电视机、电脑、名贵家具、珠宝首饰等等。如果想获得大额商品的全额赔偿,需要花额外的保费才可以,否则有上限。



在发生损失以后需要立即通知保险公司,记录下理赔员的名字和每次对话的内容。如果在理赔范围内,这边的保险公司还是比较爽快的,不会刁难客户。


保险公司一般保大不保小,如果是比较小的损失,比如几百元的财物,如果申报的话不仅只能拿回一部分,但有可能让明年的保费涨很多,涨幅远超损失的财物金额,得不偿失。



在讲座最后的互动环节,很多观众就自己关心的房屋保险问题踊跃提问,Bonnie也一一给出了解答:


家里马桶坏了,保险公司会保吗?


Bonnie表示,马桶坏了,本身是不保的,因为属于产品;但因为马桶坏了而产生的漏水问题,保险公司是会负责的。



保费每年涨,能讨价还价吗?



Bonnie指出,如果你是忠实客户且从来没有理赔过,那么如果今年保费涨很多,是可以商量的,有时能得到酌情降价,比如降价四分之一,但不是100%成功。



地震保险买了,万一地震赔多少?


Bonnie指出,如果是大地震让房屋完全摧毁,要取决于你买的地震险是全额的还是普通的,全额的话保险公司会帮你重建房屋外加赔偿全部的财产,相当于你没有损失。



多人合租的房屋拒保,具体是指什么?


如果房屋内有3个以上彼此没有亲属关系的人,比如4个卧室住了4个彼此不认识的留学生,保险公司往往会拒保很多项目。



最主要的原因是多个不认识的人住在一起,发生意外的风险比较大,只有一小部分房屋保险公司愿意承担这种风险,但保费会提高不少。



当年申请理赔,但最终因为各种原因没有赔付,明年会涨保费吗?


Bonnie明确指出不会,只要没有赔付,就不会涨,这里指的是独立屋。

 

 

一年只住两个月,算空置吗?

 


Bonnie表示如果这是度假屋的话,不算空置,可以获得保险,只需要告知用途即可。

 

 

保单中哪些条款要注意?


Bonnie指出,最需要注意看的是“Exclude”—— 不保险上门。



如果房屋出租,最主要要买什么保险?



Bonnie表示,唯一的不同是个人财产变成“房东的东西,而非租客的财产”,其他的保险和自住房保险大同小异,价格也不会有很大差别。



独立屋屋顶形状不同,保费差多少?


Bonnie表示,平的屋顶会比尖顶略贵,但具体贵多少需要具体情况具体分析,但相差也不大,屋顶的新旧程度对保费的影响要比屋顶的形状大的多。



小损失索赔不划算,到底多小算小?



Bonnie认为,2000元以内的,对于房屋来说是小损失,索赔不划算。但也不绝对,需要和保险经理商量,让他们帮你计算一下。



独立屋强制买保险吗?


Bonnie指出,保险和贷款相关联,如果房屋是全款买的话,可以不购买房屋保险,因为你的房子不再是一种抵押物。在贷款时,如果不买房屋保险,银行一般不会同意贷款。



理赔后第二年换保险公司,能规避涨保费吗?



Bonnie指出,如果你理赔过,就算换了还是要涨,隐瞒的话后果很严重,有可能终止保单。保险公司可以查到你的过往记录,大家一定要诚实。



占地面积会影响物业大楼的保险吗?


Bonnie表示,除了上文说到的那些影响物业大楼保险的因素外,还要看新旧程度、重建费用等等,和占地面积无关。



城市屋保费涨幅会比高层公寓小吗?



Bonnie指出,今年来看确实,比如漏水问题对高层的杀伤力比城市屋要大很多,城市屋毕竟户数少、层数低,所以保险金额涨幅一般会小于公寓。



车库被盗可以理赔吗?


Bonnie表示,车库算作家里的一部分,里面的财产也算,当然可以理赔。



租客险主要保什么?



Bonnie表示,主要保的还是个人的财物和租客的责任,假设租客对住房造成破坏,保险公司会帮你解决对物业的赔偿。



关于加拿大房屋保险的问题,在此次讲座听完后都迎刃而解。JOHOME温房网的《大咖之见》系列讲座还会定期与大家见面,欢迎持续关注!


错过此次讲座?可以点击以下视频回看:


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